1.
帝国开始

1930年，武井保雄在关东埼玉县呱呱坠地。

1945年，他加入日本战争预备队，没想到还没上前线，就传来了天皇投降的消息。

军队随之解散，他成了无业游民。

年纪轻轻的武井保雄靠打零工勉强维生，他当过铁路职员、贩过蔬菜、摆过地摊，早早尝尽世态炎凉，出人头地的种子就在此时种下了。

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上世纪60年代，日本经济开始腾飞。当时日本各大银行的信贷对象主要以大中型企业为主，个人和小微企业很难贷到款。

于是，针对个人的消费贷悄然兴起，各种小型信贷公司遍布大街小巷。

1966年，武井保雄靠着倒卖大米赚来的钱，在东京一间民房内创立武富士公司，进入信贷领域。

他对一个朋友说：

“借给一个企业很多钱，不如借给很多只有少量钱的人，这样不但风险小，而且利润大。日本是讲究信誉的国家，贷款人不管多穷，都会想着还钱。”

日本文化深受中国文化影响，不得不说，武井保雄对本国百姓心理判断非常准确。

2.
帝国崛起

我们上面说过，日本信贷公司几千家，武井保雄只是其中一个，他是怎么上位高利贷之王的？

第一，奇葩又实用的风控逻辑

和马云一样，武井保雄也喜欢用大数据放贷。

他认为主妇的个人信用比男人好，于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像。

比如，他会每天早上观察各个小区的阳台，谁家主妇的衣服洗得干净，那她的信用肯定好。

再比如，他会借用每家每户的厕所，谁家马桶干净，那么这家人信用肯定不赖。

事实证明武井保雄的奇葩风控逻辑非常实用，他放出去的贷款坏账、死账率最低，很快他就在竞争激烈的民间借贷市场赢得了一席之地。

1969年，武井保雄联合日本多家借贷公司，共享用户借贷数据，一举解决了信贷业务中最大的隐患——多头借贷。

第二，为放贷进行技术创新

1993年，武井保雄开创性地推出了无人贷款机，用户只需要在网上填写借款申请，武富士通过摄像头跟申请人核实后就可以放款。

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对于爱面子的日本人来说，无人借款机完美解决了痛点；对武富士来说，它大大降低了公司的运营成本。

除了硬件创新，武富士还提高服务，不断优化老百姓的借款体验，比如快速审查和放款，保护借款人隐私等等，生意越做越大。

第三，铁腕管理，个人崇拜

在管理上，武井保雄推崇“铁腕”式管理，他不仅建了一支地推铁军，而且还要求员工将他的照片挂在各个公司的会议室。

凭借着铁腕管理方式，武富士的员工个个像打鸡血一样，人才辈出，业绩抢眼，在信贷领域一骑绝尘。

第四，政商勾结，寻找后台

武井保雄深知放贷生意必须要有政府庇佑，所以他在公司上市前，将股票转让给政客、高官，让他们分享公司发展的红利。

当然，这一切都在地下进行。

除此之外，他还高薪聘请离任的前银行局局长为公司董事，重金请来退休的警察总监出任公司顾问。

武富士业务一路绿灯，很快成为一枝独秀。

放眼整个日本经济发展史，伴随着武富士的崛起，日本消费金融急速狂飙。

放贷公司与消费主义相互推动，借着这股强大的浪潮，武富士和武井保雄走上巅峰。

1996年，武富士上市，1999年，《福布斯》全球富豪排行榜，武井保雄以78亿美元登上日本首富。

那一年，正是阿里巴巴成立的时间。

3.
帝国覆灭

之所以说武井保雄晚节不保，是因为武富士越来越穷凶极恶，他不仅对老百姓露出了獠牙，更是给日本经济挖了一个大坑。

首先，“消金三恶”，一样不落

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随着借贷对象放大，武井保雄那套风控系统渐渐失灵。

武富士开始向借款人暴力催收，甚至上门恐吓父母妻儿。许多借贷人在暴力催债下离家出走、自杀。

90年代后期，日本每年有9000人因经济问题自杀，占了自杀总人数的三分之一，消费金融激起的民愤越来越大。

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其次，社会问题开始显露

主张消费金融的人普遍认为，市场经济没人逼你借钱，因此要大力提倡。

其实这只是表面现象。

以日本为例，消费贷极大降低了日本人借钱的门槛，并不断诱导家庭主妇和学生借钱消费。

这会带来什么影响？

放贷公司一卡脖子，就要了她们的命。

日本的“援交”现象就是在这个时候兴起的。

开始是白领、主妇还不起贷款就去“援助交际”，后面进一步扩大到大学生、高中生甚至初中生。

值得警惕的是，高利贷的罪恶之手开始伸向中国。

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2021年3月，警方曝光了一起套路贷，犯罪团伙不仅诈骗了39万受害人，还对他们进行了各种“软暴力”“硬暴力”的人身伤害。

电话威胁、恐吓，上门泼漆、送花圈，甚至是关小黑屋，成为了他们的家常便饭。

在极端暴力催收下，89人扛不住压力自杀身亡。

一个被害人生前拍下视频：“每天每天每天每天地还，我真的受不了了。爸、妈，如果还有来生的话，我做牛做马报答你们。我只想早点死，早点解脱。”

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最后，重挫日本经济

上世纪日本的消费金融，堪比旧社会的黄世仁。

他们的利息有多高？说出来吓你一跳！

最高年化30%，1万块借一年，光利息就是3000！

日本有4家信贷巨头，其中武富士一年借贷额超过1万亿日元，这意味着它一家每年就要刮走3000亿日元利息。

这种吸血式的借贷吸走了民间财富，对日本经济来说是个灾难。

一个耐人寻味的巧合：

1995年，日本GDP总量达到美国70%，站上了历史最高峰。

1996年，武富士上市，其他信贷巨头相继进入资本市场，而日本经济从这一年开始塌方，再也没有恢复到往日雄风。

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消费金融泛滥成灾引起了日本政府重视，2006年，日本修订《贷金业法》和《利率限制法》两部法规，明文规定放贷年利率不得超过20%，民众贷款额度不得超过年收入三分之一，借款人须提交还款能力证明。

与此同时，日本最高法还规定，之前收取超过年利率20%的利息，借贷公司必须归还借款人。

这意味着武富士要将40年来多收的利息全部吐出来。

这笔钱有多少？

法院审计的结果是两万亿日元——足足240亿美元。

这相当于判了武富士的死刑。

这个时候，武井保雄在干什么？

2000年，武富士积压多年的信贷黑幕曝光，武井保雄卷入非法窃听丑闻。

当年底，他被捕入狱，判了3年有期徒刑。

2006年，风烛残年的武井保雄肝衰竭去世，终年76岁。

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武富士再也没有机会东山再起，最后在2010年宣布破产。

日本信贷之王就这样退出了历史舞台。

与武富士一起覆灭的，还有日本的整个消费金融产业链。

2006年，日本个人消费贷款21万亿日元，到2011年锐减到12万亿日元，几乎拦腰斩断。

2006年，日本消费金融从业人员171万人，2016年减至9万人。

消费金融生前给日本带来了无数灾难，死后仍然没有放过日本，随着花旗、通用等外资企业大幅裁员撤退，海外资本对日本市场失去信心，到现在都没有恢复过来。

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这，就是放贷产业给日本的打击，给世界的一堂经济课。

唐太宗说过，以铜为镜，可以正衣冠；以人为镜，可以明得失。

那么以史为镜，我们应该警钟长鸣。